Экономическая сущность, роль и значение розничных банковских услуг в современных условиях развития банковской деятельности

Банковская информация » Развитие розничного банковского рынка в Республике Беларусь » Экономическая сущность, роль и значение розничных банковских услуг в современных условиях развития банковской деятельности

Страница 1

В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Так, рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [5, с.44].

В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно–денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [7,с.104].

Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению – это совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг – продавцами, потребителями и покупателями [8, с.617].

Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному.

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях. Более того, оба вида деятельности способны функционировать сами по себе и часто существуют параллельно в виде отдельных банков с общими собственниками.

Для более удобного изучения данной темы можно выделить условную классификацию розничных операций банка. Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от целей классификации. Несколько различных подходов выделены в таблице1.1

Таблица 1.1 - Классификация розничных операций банка

Подход к определению классификации

Признак классификации

Пример

Технологический подход - группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации.

1. Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации.

Обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы.

2. Корпоративно – розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка, или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком.

- оплаты квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;

- оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;

- выплата зарплат и командировочных сотрудникам.

3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые:

a) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами;

b) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.

- операции приема чеков на инкассо от физических и от юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;

- выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведется тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц:

- эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.

4. Розничные операции с VIP клиентурой ( private banking ). Рrivate banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках.

Термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например, недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное.

5. Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами это операции типа «сделка».

Примером является наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т.д.

6. Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка.

При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Маркетинговый подход - классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения.

Любая услуга, в том числе банковская удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и, одновременно, распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.

- Сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между частными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют по сути новую расчетную услугу, до эпохи интернета не осуществимую в принципе.

- В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микропроцессоров. Иными словами, карточка сама будет знать о том, где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, не обязательно платежного свойства. Никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.

Организационный подход - возможность объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

1. Сберегательный бизнес.

Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц. Либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами.

2. Кредитование

Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц.

3. Расчеты и кассовые операции

Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.

4. Валютный обмен

Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

5. Хранение и перевозка ценностей

Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Читайте также:

Характеристика ОАО «Челябинвестбанк»
Акционерный Челябинский инвестиционный банк «Челябинвестбанк» – один из ведущих банков Южного Урала – создан 17 октября 1990 года. Уставный капитал на 1 января 2011 года составил 700 млн. рублей, а собственный капитал превысил 2,6 млрд. рублей. В системе Челябинвестбанка работают 10 филиалов и 60 о ...

Инструменты рынка ценных бумаг
Инструментами рынка ценных бумаг или фондового рынка являются ценные бумаги. В странах рыночной экономики существует большое число разновидностей ценных бумаг - акции, облигации, а также производные от них ценные бумаги: опционы, фьючерные контракты, ценные бумаги взаимных фондов и др. В Российской ...

Общие основыдеятельности ОАО "Балтинвестбанк"
Открытое Акционерное Общество "Балтийский Инвестиционный Банк" является коммерческой кредитной организацией, созданной путем учреждения решением учредителей. Банк зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 13 декабря 1994 года, генеральная лицензия Центрального Банка Российск ...

Copyright © 2017-2021 - All Rights Reserved - www.gcwzx.site