Основные требования к технологии кредитования

Страница 2

Финансовые операции по выдаче/гашению кредитов, гашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формирования резервов и т.п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов, распоряжений, предусмотренных правилами ЦБ РФ “по факту” их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть, в рамках действующих правил ЦБ РФ, максимально сокращено. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на гашение процентов, а потом сама операция по гашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.

Необходима также полностью автоматизированная система отчетов для составления данных для расчета экономических нормативов, подготовки финансовой отчетности для ЦБ РФ, оперативного мониторинга за состоянием ссудной задолженности, расчета эффективности кредитных операций.

Простая и понятная схема использования кредитной карты

Подавляющее большинство физических лиц не очень хорошо представляет себе принципы кредитования в целом, как банковской услуги. Поэтому сам кредитный договор, правила обращения с кредитной картой, да и сама суть операций кредитования с использованием банковских карт должны быть простыми и понятными для многих клиентов.

Высокая доходность по размещенным средствам

Кредитование с использованием банковских карт ограничивается небольшими суммами. Кроме того, получить кредит заемщик может не приходя в банк, что означает дополнительную нагрузку на существующую платежную инфраструктуру.

Следовательно, для того, чтобы данные операции были выгодны не только заемщикам, но и банку, стоимость пользования кредитной картой должна быть выше, чем плата за пользование “обычным” кредитом.

Как будет показано в дальнейшем, наилучшего результата можно будет достичь не за счет увеличения процента по кредиту, а за счет введения дополнительной платы за обслуживание кредитной карты.

Обеспечение качества кредитного портфеля

“Классическая” схема кредитования предусматривает погашение ссудной задолженности и процентов в определенные дни.

Если в течение срока действия кредитного договора будут установлены такие даты и клиент будет обязан приходить в банк, например, ежемесячно, чтобы собственноручно погашать ссудную задолженность и проценты, то это приведет к резкому увеличению явки клиентов в банк, каждый из которых требует индивидуального и квалифицированного обслуживания. Следствием будет резкое увеличение внутрибанковских издержек.

Как было отмечено ранее, при оценке реальной платежеспособности клиента необходимо ориентироваться только на текущие официальные доходы. Поэтому необходимо учитывать следующую ситуацию: на установленную фиксированную дату погашения основного долга и процентов в течение действия кредитного договора, например в конце месяца, у клиента не будет необходимых средств или просто времени прийти в банк. Через несколько дней, когда он получит заработную плату, средства у него появятся и он сможет погасить все долги. Это более чем возможно, поскольку практически нигде заработная плата не выплачивается в строго определенные дни.

Вышеназванная ситуация приведет к тому, что, согласно требованиям ЦБ РФ, придется вынести ссудную задолженность и проценты на просрочку. А через несколько дней, в зависимости от обеспечения кредитов – увеличить группу риска. При последующем погашении просроченной ссудной задолженности и процентов уже не будет возможности уменьшить группу риска: такой порядок не предусмотрен нормативными документами ЦБ РФ.

При этом, как следствие, будет формально ухудшаться качество кредитного портфеля из-за постоянного увеличения доли кредитов с высокой группой риска, что, в свою очередь, приведет к созданию больших резервов на возможные потери по ссудам. Причем это будет происходить с “честными” клиентами.

Другими словами, для удовлетворения данного требования необходимо создать такую схему погашения основного долга и процентов, чтобы ухудшение качества кредитного портфеля, в соответствии требованиям ЦБ РФ, происходило то тем и только по тем клиентам, которые приняли решение не платить по долгам вообще. Для взыскания долгов с последних должны применяться судебные и иные процедуры[1].

4.2 Условия кредитования с использованием банковских карт

Из вышеприведенных требований к кредитному обслуживанию большого числа индивидуальных заемщиков вытекают следующие условия кредитования.

Предоставление кредитов

Кредитный договор, заключенный с владельцем кредитной карты, означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. Даже если заемщик, обладая кредитной картой, не получил ни одного кредита, то у банка нет к нему никаких претензий. Именно это обстоятельство учитывается при продвижении кредитных карт среди сотрудников предприятий.

Естественно, что кредиты выдаются на недостающую сумму, необходимую в нужный момент заемщику для совершения расчетных операций с использованием банковской карты и оплаты соответствующих тарифов.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Читайте также:

Основные направления по успешному развитию банковской деятельности
коммерческий операция банк Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности. Первое – развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обе ...

Проблемы слияний и присоединений коммерческих банков в России
Повышенный интерес к слияниям и присоединениям коммерческих банков как форме реорганизации кредитных организаций вызван общественными процессами совершенствования российской банковской системы, создания основ для ее поступательного развития. Большое значение объединение банковских капиталов приобре ...

Организация кассовой работы в Сбербанке РФ
Для приёма и выдачи денег, других ценностей в каждом филиале Сбербанка РФ имеется отдел кассовых операций, в котором могут быть приходные, расходные, приходно-расходные, вечерние кассы, кассы для размена денег, кассы для пересчёта денежной выручки. Касса пересчёта выручки создаётся в тех банках, ку ...

Copyright © 2017-2021 - All Rights Reserved - www.gcwzx.site