Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

Банковская информация » Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации » Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

Страница 4

Скоринговый метод должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен анализировать эффективность действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок, т.е. регулярно обновлять скоринговые модели. По данным американской компании Fair Isaac, более 90% банков в рыночно развитых странах разрабатывают и регулярно обновляют свои скоринговые модели.

Рассмотрим использование скорингового метода на примерах немецкого и французского банков (сведения начала 2000-х гг.). Модель первого включает определение рейтинга клиента по следующим 12 показателям (табл. 1.3).

Таблица 1.3 – Скоринговая модель немецкого банка

Показатель

Оценка, в баллах

Информация

При отсутствии неблагоприятной информации из кредитного бюро клиент получает 10 баллов

Способность погашать задолженность

До 60% – 0; от 61 до 80% – 10; от 81 до 100% – 20

Наличие обеспечения

До 25% – 1; от 25 до 50% – 4; от 51 до 75% – 7; от 76 до 100%–12; более 100% –20

Наличие имущества

За наличие имущества (недвижимость, ценные бумаги, вклады в банках) –10

Кредиты, полученные в банке ранее

Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался полученными ранее кредитами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, то это оценивается в 5 баллов. Если ранее полученный кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то клиент получает 15 баллов

Квалификация

При отсутствии квалификации – 0 баллов. Если заемщик относится к вспомогательному персоналу, то оценивается в 2 балла, если к специалистам – 7; если он служащий – 9; пенсионер – 13; руководящие работники – 13

Трудовая деятельность у последнего нанимателя

До 1 года – 0; до 2 лет – 3; до 3 лет – 5; до 5 лет – 8; более 5 лет –12; пенсионер – 0

Сфера занятости

Государственная служба –10; другие сферы – 6; пенсионер – 0

Возраст заявителя

До 20 лет – 0; до 25 лет – 2; до 30 лет – 4; до 35 лет – 8; до 50 лет –9; до 60 лет-11; более 60 лет-16

Семейное положение

Холост – 8; женат – 14; женат, но живет отдельно – 6; разведен – 8; вдовец –8

Способ найма жилища

Не имеющий жилья – 0; имеющий жилье по найму – 5; собственное жилье –10

Количество иждивенцев

Нет –10; один – 7; два – 5; три – 2; более трех – 0

Правило принятия окончательного решения следующее: если претендент набирает 81 балл, то работник банка принимает положительное решение самостоятельно, если набрано от 61 до 80 баллов, то требуется решение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов кредит не будет выдан.

Другой подход в реализации скорингового метода оценки кредитоспособности физического лица применяет французский банк. Параметры его модели таковы (табл. 1.4)

Таблица 1.4 – Скоринговая модель французского банка

Показатель

Оценка, в баллах

Цель кредита

От 0 при выдаче денежного кредита до 100 при покупке автомобиля

Участие клиента в финансировании сделки

При оплате наличными менее 10% суммы – 0; от 10 до 45% – 30; более 45% – 50

Семейное положение

От 0 для разведенных супругов до ВО – с количеством детей менее 3

Возраст

От 0 для лиц моложе 25 лет до 100 – свыше 65 лет

Профессия

От 0 для студентов до 100 – для государственных служащих

Занятость

От 0 при сроке менее 1 года до 100 – при сроке более 4 лет

Чистый годовой доход

От 0 при доходе до 60 тыс. фр. до 100 – при доходе более 1В0 тыс. фр.

Владение недвижимостью

От 0 при найме квартиры до 80 – при наличии собственного дома

Срок кредита

От 140 при сроке менее 1 года до 0 – при сроке более 2 лет

Сумма на банковском счете

От 0 при остатке менее 50 тыс. фр. до 150 – при остатке более 50 тыс. фр.

Страницы: 1 2 3 4 5

Читайте также:

Тенденции денежно-кредитного регулирования в России
На рубеже XXI века Россия как суверенное и независимое государство соз­дало основные институты рыночной экономики, в том числе центральный банк как субъект денежно-кредитного регулирования. С помощью активной, подчас жесткой денежно-кредитной политики цент­рального банка государству в начальные год ...

Ссудный капитал и источники его формирования
Обычно в советской экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Вообще кредит буквально означает "распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у ...

Общая характеристика деятельности АУВЕР
Ассоциации участников вексельного рынка (далее – АУВЕР) была основана при поддержке Центрального Банка РФ 15 октября 1996 года. В состав АУВЕР входят в основном банки. Целью создания ассоциации является обеспечение условий деятельности участников вексельного обращения, соблюдение профессиональной э ...

Copyright © 2017-2021 - All Rights Reserved - www.gcwzx.site