Механизмы кредитования физических лиц

Страница 3

Понятие кредитоспособность можно рассматривать как систему условий, которые отражают не только показатели хозяйственно-финансовой деятельности заёмщика, но и другие условия, определяющие функционирование данного субъекта (положение на рынке данной фирмы, качество менеджмента, деловая репутация, содержание кредитной истории и др.).

Кредитный риск находится в прямой зависимости от качества кредитного портфеля, поэтому снизить его можно на этапах кредитного процесса. Опенка кредитного риска возможна на основе многофакторного анализа кредитоспособности клиентов банка. Рассмотрение различных классификаций факторов позволило определить следующую систему:

- факторы, зависящие от заемщика (определяемое кредитоспособностью и характером кредитной сделки);

- факторы, зависящие от банка (определяемые организацией банком кредитного процесса);

- факторы, не зависящие от банка и заемщика (общеэкономические и политические факторы)[51].

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации. Перечень документов, предоставляемых клиентами в банк, регламентируется Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. №54-П (в ред. Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 г. №144-П)[52]. В основе анализа кредитоспособности находится понятие «кредитные процесс», дадим полное определение.

Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Традиционная схема организации работы банка по обслуживанию клиентов – потенциальных кредитополучателей – долгое время строилась как «многоконтактная» модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке (рис.2.2).

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением платежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой – увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования[53].

С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

Рис. 2.2 – Схема многоконтактного обслуживания клиента банка

В качестве альтернативы может применяться механизм «уполномоченного менеджера по кредитам» или, другими словами, схема одноконтактного обслуживания клиента банка (рис. 2.3).

Такой механизм обычно используется, если этапы бизнес-процесса сложны и их не удается объединить силами небольшой команды в рамках одного функционального подразделения банка. Уполномоченный кредитный менеджер обеспечивает единую «точку контакта» между клиентом-кредитополучателем и банком и является центральным звеном в цепочке подразделений, ответственных за его обслуживание[54].

Чтобы выполнить эту роль на высоком профессиональном уровне, менеджер по кредитам должен быть способен отвечать практически на любые вопросы клиента без обращения к другим должностным лицам банка. По сути, менеджер ведет себя с клиентом так, как если бы он отвечал за все обслуживание этого клиента.

Рис. 2.3 – Схема одноконтактного обслуживания клиента банка

Оценка кредитоспособности заемщика – одно из наиболее важных направлений деятельности кредитных специалистов[55]. Так как кредитоспособность зависит от многих факторов, то необходима комплексная оценка всех причин и обстоятельств, определяющих текущее и будущее положение предприятия, в том числе влияния факторов, не имеющих количественных оценок. Сегодня используется множество вариантов методик, по которым оценивается кредитоспособность заемщика.

Страницы: 1 2 3 4

Читайте также:

Ипотечные банки
Часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность воз ...

Основные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и за рубежом
Какие же проблемы существуют на рынке розничных банковских услуг в Республике Беларусь на современном этапе? Попытаемся с этим разобраться и наметить пути развития розничных услуг, предлагаемых банками страны. Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, розничные банковские ...

Историческая справка Банка России
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Централ ...

Copyright © 2017-2021 - All Rights Reserved - www.gcwzx.site