Сущность бюро кредитных историй

Банковская информация » Бюро кредитных историй » Сущность бюро кредитных историй

Страница 2

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Первые БКИ появились на рынке потребительского кредитования. Как и рынок кредитования малого бизнеса, он характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам. Таким образом, БКИ, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска кредитования.

В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере. Функционирование современной системы БКИ. теоретически должно способствовать упрощению схем получения кредита, ссуды и всевозможных сопутствующих банковских (и не только) услуг, таких как оформление кредитных и депозитных карт, овердрафта и т. д., что существенно снизит операционные издержки банков. По мнению специалистов, система БКИ начнет работать в полную силу не раньше, чем через три-четыре года [3], а за это время должны быть выявлены и устранены все возникающие проблемы.

Хотя масштабы потребительского кредитования в России существенно отстают от достигнутых в развитых странах, регулирующие органы ужесточают контроль над рынком, отмечая рост числа плохих долгов. В марте 2006 г. ЦБ РФ начал проверки коммерческих банков на предмет их обязательного взаимодействия с БКИ. К настоящему времени создано и зарегистрировано более 30 БКИ , многие из них уже передают информацию о заемщиках в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) ЦБ РФ.

Важная особенность функционирования БКИ - использование так называемых "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия ("метки"): невозврат ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.

Страницы: 1 2 3

Читайте также:

Инвестиционные банки, банкирские дома
В англо-русском банковском энциклопедическом словаре Б.Г.Федорова инвестиционный банк определен как банк, специализирующийся на организации выпуска, гарантировании размещения и торговле ценными бумагами; осуществляющий также консультации клиентов по различным финансовым вопросам, ориентированный в ...

Законодательная база страхования. Предпринимательские риски
Поскольку страхование является достаточно сложным видом финансовой деятельности, во избежание злоупотреблений и мошенничества, оно должно жестко регламентироваться законом. НФС должен знать систему норм, регулирующих страховые отношения и порядок их взаимосвязи между собой. Правовые нормы, регулиру ...

Особенности обслуживание банковских карточек
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. В этих условиях вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуаль ...

Copyright © 2017-2021 - All Rights Reserved - www.gcwzx.site