Принципы организации кредитования

Страница 1

Организация кредитования банком базируется на определенных принципах, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. Сформулируем основным принципы современного кредитования.

В своем учебном пособии "Деньги, кредит, банки" доктор экономических наук Лаврушин О.И. выделяет:

· общеэкономические принципы;

· принципы, касающиеся сущности кредита;

· другие принципы.

К общеэкономическим принципам относятся принцип экономичности и принцип дифференцированности.

Принцип экономичности – экономичность характеризует достижение наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях. "Такая политика важна как для кредитора, так и кредитополучателя. Для банка экономичность приводит к возможности ускорения кругооборота кредитных ресурсов; для кредитополучателя экономичность в использовании кредита означает сокращение размера платы за кредит, увеличение доходов".

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Он должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть.

К принципам, касающихся сущности кредита, относятся: принцип целевого характера, принцип возвратности, принцип срочности и принцип обеспеченности.

Целевой характер кредитных средств. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита. "История знает немало примеров, когда нарушение целевого характера кредитования неизбежно подрывает всю цепь взаимоотношений, приводит к затруднениям возврата кредита, банкротству как кредитора, так и заемщика".

Возвратность означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование. Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Этот принцип означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия. Обеспечение обязательств по банковским ссудам предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

Рассмотрим так называемые другие принципы, имеющие важное значение для практики. "Их соблюдение весьма существенно для важнейших сторон деятельности банка: его ликвидности, доходности как кредитного института, безопасности и устойчивого развития".

К таким принципам можно отнести принцип сохранения реального размера кредита.

Как известно, одним из законов кредита является сохранение ссужаемой стоимости. Инструментом, реализующим этот закон на практике, служит требование подобный организации кредитования, которая обусловливает необходимость возвращения не номинальной, а равноценной суммы кредита. Если кредитор выдал ссуду в размере 100 денежных единиц, а ему возвратилась реальная стоимость 90 денежных единиц, то, естественно, такая "усушка" (обесценение) стоимости кредита снижает реальную стоимость ссудного капитала. На практике это означает необходимость принятия особых мер предосторожности в условиях заметной инфляции, а также наблюдения за возвратностью ссуд потенциально проблемными заемщиками.

Важным является также принцип сохранения стоимости обеспечения займа. Он тесным образом связан с принципом обеспеченности займа, означающим на практике требование материального обеспечения выдаваемых ссуд. Такое обеспечение определяется в предварительном порядке при предоставлении займа. Обычно это производится путем проверки соответствия суммы займа и суммы обеспечения. Вместе с тем номинальная сумма обеспечения в конце срока использования кредитом может не соответствовать ее реальной стоимости. Такое несоответствие вызывает серьезные банковские кризисы, банкротство кредитных учреждений.

Страницы: 1 2

Читайте также:

Сущность маржинальной торговли на рынке ценных бумаг
Изначально принцип маржинальной торговли был связан с операциями на товарных рынках. В XIX веке товарные биржи были рынками, на которых осуществлялась оплата торговых сделок наличными средствами. Посредниками на этих рынках являлись брокеры, которые предоставляли услуги по осуществлению сделок, пер ...

Основные категории электронной коммерции
Особенностью развития современного бизнеса является возникновение новой среды, которая стала активно использоваться в экономических отношениях, - Интернета. Традиционная экономика испытывает сильнейшее влияние электронной составляющей деловых отношений, генерирующей прогрессивные формы осуществлени ...

История развития банковского сектора Китая
Китай добился столь колоссальных успехов в развитии своей экономики благодаря взвешенной и оригинальной комплексной реформе своего хозяйства, которую начал Дэн Сяопин в 1978 г. Начата реформа была с "четырех модернизаций": в сельском хозяйстве, промышленности, военной сфере и в науке. С т ...

Copyright © 2017-2021 - All Rights Reserved - www.gcwzx.site