Понятие и критерии оценки кредитоспособности заемщика

Банковская информация » Оценка кредитоспособности клиентов Белинвестбанка » Понятие и критерии оценки кредитоспособности заемщика

Страница 3

При толковании термина «кредитоспособность заемщика», как правило, учитывается комплекс определенных факторов, в том числе: дееспособность и правоспособность заемщика для совершения кредитной сделки; его деловая репутация; наличие обеспечения; способность заемщика получать доход — генерировать денежные потоки. Моральному облику клиента особенно большое внимание уделялось в литературе дореволюционного периода. По мнению Ю. Андрианова, «первым и важнейшим условием кредита является необходимость, чтобы личность, ищущая у нас возможность кредитоваться, по своим нравственным качествам не внушала недоверия» [3, с.16]. При этом моральную основу кредитной сделки (честность и порядочность) напрямую связывали с фактором управления делами, компетентностью, умением руководителей хозяйств предвидеть изменения экономической конъюнктуры и пользоваться ими, своевременно перестраивать производство и т.д.

Такой важный аспект, как правоспособность, оговаривается в определении Р.С. Лысюк: «Сущность категории «кредитоспособность» представляет собой то реально сложившееся правовое и хозяйственно-финансовое положение заемщика, исходя из оценки, которого банк принимает решение о начале (развитии) или прекращении кредитных отношений с ссудозаемщиком» [29, с.46]. Естественно, числу важнейших аспектов кредитоспособности относится и наличие материального обеспечения. Отдельные специалисты даже придавали этому фактору решающее значение. Так, В. Малюгин, связывавший высшую кредитоспособность с наибольшей неподвижностью капитала, вложенного в недвижимое имущество, писал, что «имущество недвижимое рассматривается как самая лучшая гарантия» [30, с.26].

Таким образом, под кредитоспособностью следует понимать комплексную характеристику финансового состояния предприятия, позволяющая оценить его возможности полностью и в установленные договором сроки рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредиторами. Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка связанного с выдачей конкретной кредита конкретному заемщику.

В связи с тем, что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей не представляется возможным. Это подтверждается практикой нашей страны. В современной международной практике также отсутствуют твердые правила на этот счет, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно.

Для оценки кредитоспособности клиентов банки разработали определенные критерии, которые позволяют выявить финансовую и экономическую устойчивость клиента, и как следствие возможность погашения им кредита.

Мировая и отечественная практика позволила выделить критерии кредитоспособности: характер клиента; способность заимствовать средства; способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга; капитал; обеспечение кредита; условия, в которых совершается кредитная сделка; контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора) [3, с.20].

Страницы: 1 2 3 4 5

Читайте также:

Расчетно-кассовые центры Банка России
Расчетно-кассовые центры являются составной частью единой централизованной системы с вертикальной структурой управления Центрального Банка РФ. В систему помимо РКЦ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а та ...

История возникновения и роль банковской системы
До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а ...

Формы и методы валютной политики
Органами валютного регулирования в Российской Федерации являются Центральный банк Российской Федерации и Правительство Российской Федерации. Так как основная доля объема торговли валютой приходится на московский валютный рынок и официальный курс доллара определяется на торгах ММВБ, Банк России оказ ...

Copyright © 2017-2021 - All Rights Reserved - www.gcwzx.site